Ежемесячный платёж по кредиту почти всегда рассчитывается по аннуитетной схеме: сумма платежа одинакова весь срок, но внутри него меняется соотношение процентов и тела долга. В первые месяцы большая часть платежа уходит на проценты — это тот же сложный процент, только работающий в пользу банка.
Формула аннуитетного платежа
Платёж = С × i × (1 + i)n / ((1 + i)n − 1), где С — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая, делённая на 12 и на 100), n — срок в месяцах.
Пример: кредит 1 000 000 ₽ на 5 лет под 18% годовых. Месячная ставка i = 0,015, n = 60. Платёж ≈ 25 393 ₽ в месяц, а общая переплата за срок — около 523 600 ₽, то есть больше половины суммы кредита.
Что влияет на размер платежа
- Ставка. Снижение ставки на 2 процентных пункта в примере выше уменьшает платёж примерно на 1 000 ₽ в месяц и переплату — на 60 тысяч.
- Срок. Удлинение срока снижает платёж, но непропорционально увеличивает переплату: те же деньги «работают» на банк дольше.
- Досрочные погашения. Даже небольшие регулярные досрочные платежи в начале срока сильно сокращают переплату, потому что уменьшают базу, на которую начисляются проценты.
Дифференцированные платежи
Реже встречается дифференцированная схема: тело долга гасится равными долями, а проценты начисляются на остаток. Первые платежи получаются больше аннуитетных, зато итоговая переплата ниже. Если банк даёт выбор и первые месяцы бюджет позволяет платить больше — дифференцированная схема выгоднее.
Перед оформлением сравните несколько предложений и посчитайте полную стоимость кредита, а не только ежемесячный платёж. Если нужна помощь с выбором — смотрите раздел помощь в оформлении кредита.