Максимальная сумма кредита, которую одобрит банк, зависит не от желаемой суммы, а от вашей платёжеспособности. Банки считают её через показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение всех платежей по кредитам к подтверждённому доходу.
Как банк считает максимум
- ПДН до 50%. Сумма всех ежемесячных платежей (включая новый кредит) не должна превышать половину дохода. При ПДН выше 50–80% банк обязан применять надбавки к капиталу, поэтому чаще просто отказывает или снижает сумму.
- Подтверждённый доход. Учитывается официальная зарплата, а «серые» доходы — только частично или вовсе не учитываются.
- Текущие обязательства. Кредитные карты считаются в нагрузку даже при нулевой задолженности — обычно 5–10% лимита в месяц.
Быстрая оценка
Максимальный платёж ≈ доход × 0,5 − текущие платежи. Дальше сумма кредита выводится из платежа: С = P × ((1 + i)n − 1) / (i × (1 + i)n), где P — платёж, i — месячная ставка, n — срок в месяцах.
Пример: доход 120 000 ₽, текущих кредитов нет. Максимальный платёж — 60 000 ₽. При ставке 18% годовых на 5 лет это примерно 2 360 000 ₽ максимальной суммы кредита; на 10 лет — около 3 330 000 ₽.
Как увеличить одобряемую сумму
- Закройте кредитные карты или уменьшите лимиты перед подачей заявки.
- Подтвердите дополнительный доход справками или выпиской.
- Привлеките созаёмщика — доходы суммируются.
- Удлините срок — но помните о росте переплаты, см. расчёт срока кредита.
Связанные материалы: расчёт платежа по кредиту, помощь в оформлении кредита.