Срок кредита — параметр, который заёмщики чаще всего выбирают «на глаз», хотя именно он определяет итоговую переплату. Правильная постановка вопроса: какой максимальный платёж комфортен для бюджета — и какой минимальный срок из него следует.
Как срок влияет на переплату
Возьмём кредит 1 000 000 ₽ под 18% годовых:
| Срок | Платёж в месяц | Переплата |
|---|---|---|
| 3 года | ≈ 36 152 ₽ | ≈ 301 500 ₽ |
| 5 лет | ≈ 25 393 ₽ | ≈ 523 600 ₽ |
| 7 лет | ≈ 21 018 ₽ | ≈ 765 500 ₽ |
| 10 лет | ≈ 18 019 ₽ | ≈ 1 162 300 ₽ |
Растянув срок с трёх до десяти лет, вы снижаете платёж вдвое, но переплата вырастает почти вчетверо и превышает саму сумму кредита. Это зеркальное отражение эффекта, который показывает наш калькулятор сложного процента: время умножает проценты.
Как выбрать срок правильно
- Посчитайте комфортный платёж: обычно не более 30–35% стабильного месячного дохода.
- Выберите минимальный срок, при котором платёж не превышает эту границу.
- Если банк навязывает длинный срок — берите его, но гасите досрочно: большинство банков обязаны пересчитывать график без комиссий.
Формула срока из платежа: n = log(P / (P − С × i)) / log(1 + i), где P — платёж, С — сумма кредита, i — месячная ставка. Если знаменатель P − С × i близок к нулю или отрицателен — платёж не покрывает даже проценты, и такой кредит не погасится никогда.
См. также: расчёт платежа по кредиту и расчёт максимальной суммы кредита.